健康险有哪些险种，去哪里了解呀？

健康险种类繁多，主要包括医疗保险、重疾保险和意外伤害保险等。医疗保险主要是为了防止因疾病导致的经济风险；重疾保险则是在被保险人患重大疾病时，保险公司支付一定的医疗费用；而意外伤害保险则是为了应对日常生活中的意外伤害事故。建议您可以通过官方渠道如中国保监会官方网站或者相关保险公司官网获取详细信息。也可以咨询医生或保险销售人员，了解更多专业意见。

健康险有哪些险种，去哪里了解呀？

健康险分为：重疾险、医疗险、护理险等

先来说下重疾险

一、重疾险：重大疾病时对身体健康危害极大，花费很高的疾病。

在重大疾病的定义上，保险行业在2007年发布的一份规范沿用至今。其中规定了25种重大疾病，也是发病率和致死率更高的疾病。

重大疾病并不都是确诊为某种疾病，还包含达到某种状态、实施了某种手术。

二、什么是重大疾病保险？

常言道“人吃五谷杂粮，哪能不生病”，当不幸罹患重大疾病不仅自身要和病魔做斗争，还要面临高额医疗费用的支出，恢复健康产生的康复费用，以及治疗康复期间无收入或收入降低的风险。

重大疾病保险创始人马里尤斯.巴纳德医生曾说：

“重大疾病不会结束一个人的生命，但是它会结束一个家庭的经济生命。”

重大疾病保险就是为了解决罹患重疾时面临的财务问题，实际可以看做是“收入损失险”。

重疾险的赔付方式，区别与医疗险的“报销型”，它是“给付型”，不需要提供票据向保险公司申请报销，而是根据诊断资料判断是否符合“重疾”范畴，符合即赔。

三、重疾险的分类

1、身故赔不赔

1）含身故责任

保终身的重疾险，市面上 80% 以上的重疾险都是这个类型，这类重疾险的保障责任肯定会发生，不发生重疾也会赔付身故。

举个栗子，一份 50 万保额的重疾险，如果自然身故时没有患重大疾病可以赔付 50 万，如果先患了重大疾病，赔付50万后保险合同终止（即身故不会再赔付）。

这类型的重疾险可以确定100%会赔付保额，产品价格不便宜。

2）不含身故责任

即纯消费型重疾险，只保重大疾病，没有寿险（身故）责任。

举个栗子，一份50万保额的消费型重疾，如果直到被保险人去世都未患有重大疾病，那么保险公司不承担赔付责任，所交的保费就是买了心安。

消费型重疾险产品价格相对便宜很多，这类产品还可以选择只保一段时间，比如只保到 70 岁或 80 岁，每年保费可以非常低。

2、不同疾病多次赔

1）分组多次赔付重疾险

将不同重大疾病分成几组，一个疾病赔付过后，同组内的疾病都不能再赔付，再次罹患其他组的疾病能再次赔付。

将高发重大疾病分在不同组内的重疾险，对被保险人更有利。

2）不分组多次赔付重疾险

即赔付了一种重大疾病，这种疾病不能再次赔付，其他疾病仍然能再次赔付。通常会在不同赔付之间有间隔期180天或365天。

不分组和分组，对于被保险人来说，不分组会更有利。

3）单一重疾多次赔付

这种通常会集中在以下三种重疾：

恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症。

小结：增加赔付次数和友好的赔付条件，会使保费相对更高，因为越友好的条件，发生的概率会越高，越易发生理赔。

3、是否含中症、轻症

随着人们健康意识的不断提升，对自己身体健康状况比较关注，比如定期体检习惯，做到了及时发现及时治疗，一些疾病会被扼杀在襁褓中。

针对一些疾病的早期或达不到重大疾病的状态或实施的动作，有些重大疾病保险产品含有中症，轻症疾病及豁免保费的保险责任。

举个栗子：恶性肿瘤对应的轻症是“极早期恶性肿瘤及原位癌”，确诊原位癌按重疾保额的比例赔付（如30%或35%），赔付后剩余的保费不用交了（豁免责任），发生重疾依然会赔付。

敲一下黑板：

重疾有行业标准，但轻症或中症的定义是没有行业标准的，选择时一定要注意轻症的种类和定义，比如是否涵盖发病率较高重疾对应的轻症：

• 恶性肿瘤对应的极早期恶性肿瘤，
• 急性心肌梗塞对应不典型急性心肌梗塞，
• 脑中风后遗症对应轻微脑中风，
• 重大器官移植术对应如早期肝硬化，
• 冠状动脉搭桥术对应冠状动脉介入术，
• 终末期肾病对应慢性肾功能衰竭等。

购买重疾保险前还是建议先咨询专业人士。

四、重疾投保提醒

• 1、购买重疾险需趁早，先做好基本保额，一旦不幸发生了，能有足够的治疗康复费用和生活费用；
• 2、购买重疾险的过程实际是做加法，预算有限时先购买消费型定期重疾，之后逐渐根据自己的需求去增加预算，逐步添加保障，比如含身故，含多次赔付，含癌症多次赔付等；
• 3、如果预算充足可以一次做足方案并根据自己的顾虑选择相应的保障；
• 4、购买重疾险是做财务风险的转移，最重要还是养成健康的生活习惯，让不幸远离我们，虽然买了重疾险但还是希望不要用上。
  
  

二、医疗险

什么是医疗险？

医疗险，按照约定条件报销医疗费用的保险，这里特指商业医疗险。

关键词有三个——“约定条件”、“报销”、“医疗费用”：

1、约定条件

即赔付条件，对：

• “什么情况下可以赔”
• “有没有起赔标准”（免赔额）
• “按什么样的比例赔”（赔付比例）
• “一年不能超过多少钱”（保额）

做出了明确的约定。

2、医疗费用

即报销范围，一般要求为“经医院发生的合理且必须的医疗费用”。

对于医院的定义，一般都要求二级或二级以上公立医院。也有承保私立医院甚至是非大陆区域医院的产品，后者的价格会高很多。

“合理且必须”，往往是为了防止过度治疗的情况；一般遵医嘱的治疗，都属于“合理且必须”的范畴。

“医疗费用”，一般包括挂号费、检查费、床位费、手术费、治疗费、药品费等等。

需要注意的是，普通医疗险一般对医疗费用还有一个限制，即“符合当地社会基本医疗保险范围内”，也就是平时大家所说的医保报销范围内的费用。

不在医保范围内的，需要自己掏钱，如果想要承保自费药的产品，需要格外注意这一点。

3、报销

即赔付形式，医疗险属于报销型险种，符合上述赔付条件的实际花费，事后凭借发票找保险公司报销。

因为医疗险的赔付不会超过实际花费，所以如果已经有其他渠道（例如社保或者其他商业保险）赔付过了，已获赔部分不会重复赔付。

另外，医疗费用事后报销的性质意味着就医需要客户自己先垫钱，那有没有由保险公司和医院直接结算的产品呢？

有的！基本高端医疗险都有这个功能，部分百万医疗险也往这个方向优化了。

在选择医疗险产品的时候，一定要特别注意产品约定的赔付条件和报销的医疗费用范围，单一考虑价格维度是无法横向比较的。

例如同一类型产品，A产品的赔付比例80%，B产品的赔付比例100%，那在价格上，A产品肯定是具备优势的。

二、医疗险的分类

买了医疗险，是不是就能花多少报多少，无后顾之忧呢？不完全是，看你买的是什么类型的产品。根据赔付条件、报销范围、赔付形式的差异，医疗险又分为普通医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

1、普通医疗

• 赔付条件：保额较低（最常见的是1万），条件更优可做到0免赔，100%赔付；
• 报销范围：二级或二级以上公立医院普通部，一般要求社保范围内用药、不含疾病门诊费用；
• 赔付形式：就医后凭发票报销，赔付额度不超过实际花费金额以及年度保额。
  
  

2、百万医疗

• 赔付条件：保额较高（常见的是百万以上），免赔额较高（最常见的是1万）；
• 报销范围：二级或二级以上公立医院普通部，不限制社保范围内用药（即含自费药、进口药），门急诊费用限于住院前后的门急诊，以及特殊门诊（门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊手术费）；
• 赔付形式：就医后凭发票报销（如果产品支持垫付更优），赔付额度不超过实际花费金额以及年度保额。
  
  

3、高端医疗

• 赔付条件：保额较高（常见的是百万以上），免赔额可选（0免赔的产品价格较高）；
• 报销范围：二级或二级以上公立医院（含特需部和国际部）、私立医院、海外医院等，不限制社保范围内用药（含自费药、进口药）；
  
  

赔付形式：

保险公司与医院直接结算，赔付额度不超过实际花费金额以及年度保额。

• 普通医疗险关注的是万元以内的小额医疗费用，
• 百万医疗险关注的是万元以上的大额医疗费用，
• 高端医疗关注的更多是医疗资源。

保障期限、等待期、续保规则

医疗险是短期产品，最常见的保障期限是一年。所以产品到期了怎么办？这里就涉及到了续保规则的问题。

续保，顾名思义，继续投保同款产品，那前提是不是续保的时候同款产品还在卖？产品停售是短期险种更大的风险。

停售了也好办，产品层出不穷，我换一个也行？再说说这种操作方式的风险点：

1、医疗险对被保人的年龄和健康情况有要求，重新投保的时候，你的年龄和健康情况能不能满足要求？

2、医疗险有等待期（又称观察期，一般约定过了多少天发生的疾病才能承保，这个期间叫等待期，是保险公司为了防止客户带病投保的风控手段），如果重新投保，就要重新计算等待期。

如果有支持连续投保的医疗险产品，可以优先考虑；其次，产品的用户规模、核保松紧度、定价等也是评估产品会不会停售的重要维度；面临选择时，建议咨询专业的保险人士。

医疗险投保指南

1、适合谁？

商业医疗险作为社保的补充，适合每一个需要转移医疗费用压力的人。

2、怎么选？

选择保险产品，都需要先了解自己想要解决什么风险。

医疗险转移的是就医费用的压力，而医疗费用可以划分为大额医疗费用和小额医疗费用，通常以1万元为标准线区分。

一般家庭对于1万元以内的医疗费用都是能够承担的，所以这部分风险可以考虑自留，即普通医疗险可以不考虑；对于1万元以上，可以考虑将风险转移给保险公司，即投保百万医疗险。

当然，如果1万元以内的医疗费用也不想负担，那可以选择“普通医疗险+百万医疗险”的组合。

什么样的客户可以考虑高端医疗险呢？除了需要转移医疗费用风险，更在意医疗资源的高净值客户群。

意外险

盆友们，想先问大家一个问题，对你来说什么是意外？

是一场突如其来的暴雨？

还是一刻一见钟情的邂逅？

总而言之，用博大精深的汉语言的解释是：意料之外、料想不到的事件。

那意外险里面，意外到底指什么呢？

学术一点是指：受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件统称为意外事件。

所以，是外面的人或物，突然发生的，不是自己故意的，也不是因为生病，最终导致身体受到了伤害，那就是意外的发生，这个时候意外险也就派上了用场~

所以可以发现，意外的定义非常广，大到交通意外，生产安全事故涉及到死亡、残疾，小到猫爪狗咬，烧伤烫伤，磕磕碰碰，都是意外。

所以我们常说，风险无处不在，而意外险就是保障意外导致的损失补偿，包括死亡/残疾带来的收入损失，以及就医的医疗费用支出。

今天心语君根据意外险的保障责任带大家了解一下到底什么是意外险。

基础身故伤残责任：

意外险中的意外身故/伤残是意外险最基础也是最核心的保障。简单来说，就是因为意外导致了这个人死亡或者残疾，保险公司按照合同约定赔钱。

一个人的死亡和残疾对家庭其他成员和个人的伤害是非常巨大的，这项责任针对没有买过寿险的朋友，建议保障额度要选30万及以上，这样一旦发生了这类风险，太低的保额没有太多的意义。

另外，残疾也是根据伤残评定标准按照不同的比例来进行赔付，例如双手完全缺失，伤残等级属于4级，按照70%赔付，而一只脚功能完全丧失属于6级，按照50%赔付。

那这样是不是代表保额越高越好？

这里有一个特例，未成年人买意外险，身故保额在法律上是有更高保额限制的，即：

被保人不满10周岁，身故保额不超过20万元，满10周岁，不满18周岁的，身故保额不超过50万元。

附加意外医疗责任

重大事故导致的死亡或者残疾风险级别更高，但毕竟发生的概率较小，与我们生活中更贴近的就是意外导致的医疗责任。

首先，意外医疗指的是因为意外导致了个体去医院门诊或者住院所花费的医药费，治疗费等等，可以用这项保障责任申请报销理赔。那与医疗息息相关的四个关键词需要了解：免赔额，报销比例，社保目录范围，就医医院。

免赔额：保险公司设置的赔付门槛，常见的意外险免赔额是0/50/100元。

如免赔额是100元，那风险发生后，100元以内的医疗费用支出保险公司不予赔付。

这是保险公司降低自身理赔成本和频率的一种方式。所以，免赔额是0元的产品是更好的加分项。

报销比例：保险公司在扣除免赔额和被保险人已从其他途径获得的补偿后，按照一定的比例进行赔付，这个比例就是报销比例。

常见的报销比例是经医社保或者其他商业保险报销的，按照100%比例赔付，未经其他途径报销的，按照80%比例进行赔付。

与免赔额相对，报销比例自然是100%比例赔付更好，所以要注意报销的要求哦~

社保目录范围：大部分保险产品的报销范围都限定在：社会基本医疗保险支付范围，意思就是在社保目录范围类的用药可以报，但是自费药，进口药这些是不予报销的，所以有的产品明确自费药也能报的，买到你就偷着乐吧。

就医医院：常规的就医医院要求是二级或二级以上公立医院，一般当地的人民医院，或者带数字诸如之一，第二字样的都是公立医院，当然如果有紧急情况在不符合要求的医院急诊了，后期通融赔付的概率也较大，但一般有天数和金额限制。

附加意外住院津贴责任：意外住院津贴可以理解为误工费，即住院期间不能正常工作带来的收入损失，常见的有每天50/100/200元的赔付标准，当然保障的天数是有限的，更高一般不会超过180天，理赔的时候会根据体温单来核对具体住院的天数。

以上，就是意外险的常见主要保障责任。

目前意外险就很满足我们的要求：众惠大护法成人意外险

以至尊版保障责任介绍：

• 意外身故/伤残：100万
• 意外医疗：5万
• 猝死：50万
• 意外住院津贴：每天150元的补助（0免赔，更高给付180天，共2.7万）

这么好的保障，只需要298元/年，18-60岁都能购买。

寿险

什么是寿险？

寿险，即人寿保险。

人寿保险产品（简称寿险产品），是指以人的寿命为保险标的的人身保险产品。在保险期间内，当被保险人发生合同约定的保险事故（生存或死亡）时，由保险公司按照合同约定给付保险金。

目前市面上存在较多的是以“死亡”为赔付条件的寿险。

简单来说，就是“保死”，身故了就赔，不管是疾病身故还是意外身故，包括最近几年发生率很高的“猝死”，统统能赔。

什么人需要买寿险？

1. 家庭经济支柱

2. 有房贷、车贷的夫妻

3. 有资产传承需要的人群

···

寿险，保障的不是自己，而是身边的亲人。

给他们留一笔钱，防范自己发生不幸而对他们经济条件发生重大影响。

买什么样的寿险？

1、定期寿险

适合追求高性价比、每年花很少一部分钱，就能带来百万保障，将身故导致的收入损失风险转移给保险公司，特别是家庭经济支柱成员。除了未成年人，大部分群体都建议购买一份。

2、终身寿险

终身寿险的保费一般较高，但不管什么时间身故，肯定会赔付，适合有家产需要继承的高资产人群。

3、两全保险

“生”也保，“死”也保，兼顾储蓄和保障双重功能。目前市面上以分红型的两全保险居多。与终身寿险同样的原理，保费会比较高，不建议刚进入社会的小年轻购买。

寿险保额买多少？

买多少保额可以从以下几点考虑：

• 1、家庭债务有多少：房贷车贷
• 2、抚养子女需要多少：生活、教育
• 3、赡养老人需要多少：养老金、医疗金

以上总费用有多少，就需要买多少保额。

前提是，收入能覆盖的了保费。还是要量力而行。

给大家一个大致的衡量标准供参考：

一线城市，起码保额要做到100万+；

二线及其他城市，在这个基础上可以适量降低。

保障期限买多长？

如果选的是定期寿险，可以参考家庭贷款还要还多少年，或者直接保到退休年龄。

如果选的是终身寿险，那就不用多想了，保终身呢。

如何挑选寿险？

首先，看保费，价格是否够便宜，多看几款对比下就知道了；

其次，看健康告知，寿险相对重疾险、医疗险，核保尺度会宽松很多。如果身体有异常的，哪款能买就买哪款咯。

以产品华贵大麦2020为例：

保费低

30岁男性：华贵大麦2020寿险保障：80万保额，保障至60周岁，30年缴费，价格：969.6元

31岁女性：华贵大麦2020寿险保障：50万保额，保障至60周岁，20年缴费，价格：260.1元

华贵大麦2020健康告知要求少：

华贵大麦2020免责条款也只有三条：

比如以上免责条款，酒后驾驶、无证驾驶、吸食或注射毒品导致的身故，不承担赔偿责任。

总结如下：

• 1、价格是否够便宜（衡量性价比）
• 2、健康告知是否宽松（能不能买得到）
• 3、免责条款是否够少（增加赔付机会）
• 4、是否有附加保障

总而言之，寿险，尤其是定期寿险，是一款非常值得投入的转移风险的有效工具。

买来的是保险，留下的是守护。